一文读懂公积金,你不知道的每一点!

“五险一金”每月都交，可是你真的了解它们吗？比如这“一金”到底是什么？有什么用？怎么用？

问题一：什么是住房公积金？

“一金”指住房公积金，每月会从工资扣一部分，公司再补贴相同数额的一部分。

 这笔钱就会存到你的公积金账户，当你遇到“买房”、“租房”、“修房”等“房事”的时候，就可以用啦！

注意事项一

部分城市，个体户和自由职业者也可以申请缴存住房公积金（具体情况咨询当地住房公积金管理机构）。

注意事项二

住房公积金有强制性，公司不给员工缴纳属违法。

问题二：我的公积金账户有多少钱？

首先，每个人都可以去当地公积金网站查询。

其次，每个人缴纳的公积金可能差距很大。

差距为什么会这么大？

因为住房公积金的计算是根据下面公式来的：

当月公积金=基数×比例×2

基数：基数是造成公积金差异的关键，公司可以自由选择以下任一标准作为基数。

1、本市较低工资标准（下限）

比如广州较低工资标准是1895元

每月的公积金=1895元×5%×2=189.5元

1年的公积金=189.5元×12=2274元

2、个人工资比例

比如你在广州平均月薪5000元，

每月的公积金=5000元×12%×2=1200元

1年的公积金=1200元×12=14400元

3、本市上年平均工资的5倍（上限）

比如广州2016年度市平均工资的5倍，即7425元×5=37125元

缴纳比例较高位12%的情况下

每月的公积金=37125元×12%×2=8910元

1年的公积金=8910元×12=106920元

比例：规定是5%-12%，一般按照12%算

 2：公司和个人各交一半

可以看出，不少地区的上下限差距是非常大的，而且：

问题三：公积金如何帮我买房？

优惠一：

降低10%的首付比例

公积金贷款：20%

商业贷款：30%

优惠二：

降低约2%的贷款利率

以上海为例，如果首套房用公积金贷款100万，30年按揭，可以比商贷省45万。

优惠三：

一定的贷款额度

贷款额度的计算公式各地均不相同

比如：

1、杭州

可贷额度=账户余额×15

2、广州

可贷额度=账户余额×8+月缴存额×到退休年龄月数

3、上海（二者取高）

公式一：可贷额度=账户余额×15

公式二：可贷额度=月缴存额÷缴存比例×12×贷款年限×40%

贷款限额

注意，你的可贷额度必须不能高于地区规定的较高贷款限额

想要具体了解，可登陆各地区公积金官网或直接拨打公积金热线12329

问题四：暂时不买房，公积金能干嘛？

以下情况可以按条件提取公积金：

1、租房

2、重大疾病

3、建造、翻修自住房

以下情况可以全额提取公积金：

1、离退休

2、丧失劳动能力

3、出国出境定居

4、不再在本市工作

注：具体条件请登录各地公积金官网查看

问题五：如何提高贷款额度？

贷款额度主要有两个影响因素

1、每月缴存额度

2、公积金账户余额

所以提高贷款额度的方法只有一个：多缴款

一般缴纳：

公司300元+个人300元→月缴存600元 余额600元

突击缴纳：

公司300元+个人5000元→月缴存5300元 余额5300元

方法：

根据个人经济情况，试着和公司协商，提高个人缴纳额度，让每月缴纳额度达到地区允许的上限。

注意事项一

每年可以调整缴纳额度的时间是7-9月，且调整之后的1年之内，不能再次调整。或者，直接摆脱单身，结婚登记后就可以享受家庭贷款额度（不能超过地区家庭贷款额度上限）。

问题六：公积金如何还款？

1、还款年限

如果是公积金贷款，建议选择最长年限30年

假如贷款100万，十年后的还款总额：

选择10年还款总额：116万

选择30年还款总额：156万

明明多还了40万，为什么还是30年划算呢？

以上海为例，还款10年后

贷款10年：还清本息117万

贷款30年：还清10年本息52万

10年间少付65万

1、按照某宝的利息，20年后，65万最多可获得利息46万，已经可以抵消多还的利息。

2、考虑每年3%-8%的通货膨胀，30年后的40万和现在的15万差不多，而且你的赚钱能力必然提升。

无论怎么算，都是30年划算！

2、还款优先级

如果是组合贷款，优先偿还商业贷款

注意事项一

申请贷款时，公贷和商贷的还款年限必须是一样的，当公贷正常还款半年后，商贷正常还款1年后，可以申请缩短商贷还款时间。

3、还款方式

等额本金VS等额本息

有较高收益的投资渠道，不建议提前还款，所以选择等额本息

想提前还款，并且能承受前期较高的每月还款额，建议选等额本金

问题七：什么情况下用不了公积金贷款？

1、自己并未连续缴纳公积金超过六个月

因为公司内部调岗、漏缴等原因导致的断档，可在6个月内申请补缴。

2、自己名下房产超过两套

公积金贷款只能用在首套房和二套房上，且之前的公积金贷款要结清。

3、信用卡不良记录，影响了公积金贷款

查询是否有信用卡污点，影响了公积金贷款。

如果你发现上诉问题都没有，一些开发商却仍然拒绝公积金贷款，那就是遇到了违规操作。

 “已经6个月了，公积金贷款还没有审批下来，现在开发商那边强迫所有公积金贷款业主转商业贷款，如果再9月20日之前未转商贷，将解除我们的购房合同并且要我们赔偿违约金，这种行为太霸道了。”

       市民郝女士在武汉买房时遭遇到这些情况，让她大为恼火。而与郝女士有同样遭遇的购房者并不在少数。

一些开发商嫌弃公积金贷款回款慢，手续复杂，从而私自禁止。遇到这种情况，可向城市公积金监管部门投诉，积极维护自己的权益。