银行房贷政策放宽!40岁以上购房者直接获益!

工行近日将个人住房贷款借款人较高年龄从65周岁延长到70周岁，借款人年龄与贷款期限之和不超过75年。

广州市大源按揭总经理、资深按揭专家郑大源表示，这将直接利好年龄超过60岁的贷款人。此外，由于工行的标杆地位，相信其他银行也会陆续跟进。

以北京为例，将最长房贷期限调整至25年。如果一位50岁的购房人在北京购房，那么按照贷款人年龄与贷款期限之和为75年计算，这位购房人购买首套房就可以最长贷款25年，而以前则最多只能贷款20年。

打破70年上限

对于此次调整贷款年限的相关规定，广州工行相关负责人解释称，主要是为了适应我国人口发展趋势，满足不同年龄阶段尤其是中年以上居民的住房改善性需求，减轻他们的经济压力。中国的经济分为两种，一种叫资金市，一种叫事件市(基本面)，有哪些热点事件，对应的板块和概念就会随之大涨，这叫“事件市”；市场主力资金运作哪个板块个股，哪个板块个股大涨，这就是“资金市”，很高兴来跟大家来分享股市经验，2018年8月17日我推荐了新疆板块的德新交运（603032），带股民朋友们买入后量价齐升，进入暴涨模式，连续持有7天，获得 53.12%的超额利润！邦讯技术（300312） ，这无疑是个大牛股了，8月7日我提示大家关注该股进场， 以6.53元的价格买入，在23日以9.52元卖出，持有13个交易日，赚了45.79%！下周金股已发布，特别免费，公众号（财经慧眼天下）等待你的验证，炒股是很有门道和学问的，感兴趣的朋友就看你愿不愿意跨出学习的这一步了。

尽管借款人年龄上限、借款人年龄与贷款期限之和均延长了5年，值得注意的是，个人住房贷款的最长期限仍然是30年，没有改变。

对此，郑大源表示，按照过往的规定，如果借款人年龄超过40岁，就无法申请到30年的贷款。现在放宽到45岁也可以申请到30年贷款，年满55岁的也可以申请到20年，对购房者和市场都是极大利好。

不过，业内对此也有异议。某股份制银行广州个贷部负责人表示，有些不明白工行为何现在出这样的政策，市场竞争没有之前激烈，出这样的政策可能是为了争抢40岁以上客群。

对于未来其他商业银行是否会跟进该政策，市场各方观点不一。

前述股份制银行广州个贷部负责人进一步表示，目前只有工行将贷款人年龄加贷款年限调整至不超过75年，大多数银行还是在70年以内，未来跟进可能较小。而郑大源则认为，由于工行的标杆地位，相信其他银行也会陆续跟进。

市场主流仍是“70年”

那么其他商业银行对个人按揭贷款的贷款年限、楼龄、贷款人年龄有什么具体规定和要求?

多家国有大行回应了其相关规定。梳理发现，目前大多数银行的贷款最长年限还是30年，在贷款人年龄+贷款年限上，大多数也都在70年以内。

交通银行广东省分行相关负责人回应称，交行个人按揭贷款贷款年限最长是30年，楼龄一般不超20年(市中心六区可到30年)，楼体需是钢筋混凝土结构。贷款人年龄不超65周岁，贷款到期不超70周岁(男女一样)。

农行广州分行则回应称，对个人按揭贷款的贷款年限要求最长不超过30年(含);贷款人年龄+贷款期限不超过70年(含);楼 龄+贷 款 年 限 不 超 过5 0年(含);贷款人要求具有完全民事行为能力，若超过60周岁一般须提供担保人。

建行广东省分行回应称贷款期限最长30年，借款人年龄+贷款期限较高不超70年，楼龄根据房屋的地段、位置、结构等因素综合考虑。

中行广东省分行方面表示，对于居民家庭在本市购买个人住房的贷款申请，目前该行执行贷款期限与借款人年龄之和较高不超过70周岁。

住房个贷延长至70周岁在情理之中，之所以限制较高年龄，主要是考虑人均寿命及老年之后的还款能力。而现在中国人均寿命大大延长，灵活就业也使得人们的就业年龄延长了，因此，这是顺应人口发展趋势之举。

随着房价飙升，在北上广深等一线城市，贷款人月还款金额普遍过万元。假如能够延长还款时间，比如到30年，居民还款负担也会轻很多。但是35-40岁以上是购房主力军，他们也是承受压力较大的一群人，同时也是家庭收入的中坚力量。

住房个贷延长至70周岁，能有效减轻中年以上居民在住房需求上的经济压力。举例来说:如果一位50岁的购房人在北京购房，那么按照贷款人年龄与贷款期限之和不超过75年计算，这位购房人购买首套房最长可申请25年贷款，而此前最长贷款年限为20年。

毫无疑问，延长住房个贷较高年龄限制能够广泛改善民生福利，实际上对于居民每个月还款负担也大大减轻了，从而能减少房贷违约风险，因此长远来说，也有助于防范房贷引发金融风险。这些都具有积极意义的。

但我们也要看到，此举事实上相当于变相放松、降低了房贷的门槛，需要防止两方面不利影响:

一是要防止异化为房贷宽松后为房价托市。金融杠杆被公认为是房价上涨的较大助力因素之一，住房个贷延长至70周岁，能使得更多人借助杠杆撬动购房，首套房还无可厚非，但中年以上居民多数并非首套购房，因此，改善性住房的定义一样要边界清晰、严格。

二是要防止延长期间的房贷风险。较高年限限制在65岁在当前仍有一定的合理性，65岁以后绝大多数人丧失了劳动能力，收入主要依靠养老金等，风险还是比较大的。此外，此次放宽较高年龄后，70周岁的首套房购房人在满足相关条件后，亦可申请5年期住房贷款，或许还会出现“啃老”现象。